(Foto Ilustrativa/Prestum Seguros)

Impostos: Em janeiro, o orçamento de muitos

brasileiros fica um pouco mais apertado

 

Janeiro é o mês em que o orçamento de muitos brasileiros fica um pouco mais apertado. Isso porque é nesta época em que aparecem alguns gastos como IPVA (Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores), IPTU (Imposto Predial Territorial Urbano) e até a compra de materiais escolares para quem tem filhos pequenos. Por isso, é preciso organizar as finanças para não começar o ano no aperto ou, pior, já com dívidas.

Aí vem aquela mesma dúvida cruel: devemos pagar à vista ou parcelar o IPVA? A resposta a essa questão depende basicamente de duas variáveis: se você tem o dinheiro para pagar à vista e o tamanho do desconto para pagamento à vista. 

O que é "custo de oportunidade" 

Se você tem o dinheiro para pagar à vista, o seu "custo de oportunidade" é a rentabilidade que você receberia de uma aplicação financeira. Em outras palavras, o dinheiro que você usa para pagar à vista você deixa de aplicar no mercado financeiro. Já no caso de você ter que tomar dinheiro emprestado para pagar o IPVA, o seu "custo de oportunidade" é a taxa do empréstimo.

O tamanho do desconto depende do estado onde você recolhe o imposto. Em cada caso, calcularemos a taxa implícita em cada plano de parcelamento. Ou seja, qual é a taxa efetiva de desconto ao mês. Sabendo essa taxa, você deve considerar a sua situação pessoal:

1. Se você tem aplicações, e essas aplicações rendem mais do que a taxa implícita, você deve deixar o dinheiro rendendo, e pagar o IPVA parceladamente. Ao contrário, se as suas aplicações rendem menos, você deve sacar e pagar o IPVA à vista.

2. Por outro lado, se você vai tomar dinheiro emprestado, e a taxa do empréstimo for menor do que a taxa implícita, você deve pagar à vista. Caso contrário, deve pagar parceladamente. 

Calcule o nível de segurança 

Para ilustrar, vejamos o exemplo de MG e SP. Nesses lugares, o IPVA tem desconto de 3% para pagamento à vista. Caso se opte pelo parcelamento, o pagamento da primeira parcela ocorre no mesmo dia do pagamento à vista. Esse esquema resulta em uma taxa implícita de 3,1% ao mês. Se você tem dinheiro aplicado, provavelmente o melhor será sacar e pagar à vista, dado que não existe aplicação que lhe dê retorno nesse nível com um certo nível de segurança.

Por outro lado, se você vai tomar dinheiro emprestado, o melhor será pagar parceladamente, pois 3,1% ao mês é provavelmente mais barato do que qualquer empréstimo na praça, a não ser que seja consignado. Como você pode perceber, cada caso é um caso. Verifique o seu, e tome uma decisão financeira bem informada.